تحقیق در مورد بیمه اتکائی تحت فایل ورد (word)

 

  تحقیق در مورد بیمه اتکائی تحت فایل ورد (word) دارای 34 صفحه می باشد و دارای تنظیمات در microsoft word می باشد و آماده پرینت یا چاپ است

فایل ورد تحقیق در مورد بیمه اتکائی تحت فایل ورد (word)   کاملا فرمت بندی و تنظیم شده در استاندارد دانشگاه  و مراکز دولتی می باشد.

این پروژه توسط مرکز مرکز پروژه های دانشجویی آماده و تنظیم شده است

توجه : در صورت  مشاهده  بهم ریختگی احتمالی در متون زیر ،دلیل ان کپی کردن این مطالب از داخل فایل ورد می باشد و در فایل اصلی تحقیق در مورد بیمه اتکائی تحت فایل ورد (word) ،به هیچ وجه بهم ریختگی وجود ندارد

---

بخشی از متن تحقیق در مورد بیمه اتکائی تحت فایل ورد (word) :

ماهیت بیمه اتکائی
در قانون تجارت المان ماهیت بیمه اتکائی چنین بیان می شود:
بیمه اتکائی عبارت است از بیمه خطری که بیمه گر واگذارنده ان را بیمه کرده است.
البته لازم به یاد اوری است که هیچگونه ارتیاط قانونی بین بیمه گذار یا بیمه شونده با بیمه گر اتکائی وجود ندارد اصولا بیمه گذار یا بیمه شونده در اغلب موارد از وجود وچگونگی عملیات اتکائی بی اطلاع می باشد.

قرارداد بیمه که بین بیمه گذار وبیمه گر منعقد می گردد از یک طرف وهمچنین قرارداد بیمه اتکائی که بین بیمه گر واگذارنده با بیمه گر اتکائی بسته می شود از طرف دیگر دو قرارداد جداگانه محسوب می شود وهیچ ارتباطی بین این دو قرارداد از نظر حقوقی وجود ندارد.
قرارداد بیمه اتکائی همیشه یک قرارداد خسارتی است یعنی اینکه بیمه گر پرداخت کننده خسارت نمی تواند از ان سود ببرد حتی در مورد بیمه های عمر وحوادث زیرا بیمه گر اتکائی بیمه گر واگذارنده را از خطر از دست دادن کل ویا بخشی از دارائی اش در مقابل پرداخت خسارت خطراتی که به عهده گرفته است حمایت می کند .

در مورد بیمه اتکائی پروفسور پرولس تعریف جامع وجالبی دارد که در ان عواملی که نتایج بیمه اتکائی را تحت تاثیر قرار می دهند راتجزیه وتحلیل کرده است در زیر به طور خلاصه این تجزیه وتحلیل راجزء به جزء مورد مطالعه قرار می دهیم .
1/1/2- ریسکهائی که از بیمه گذار ناشی می شود(ریسک اصلی)

این مفهوم متمرکز می شود بر یک ریسک تکنیکی یا به زبان دیگر خطری که بیمه نامه به ان پوشش داده است. در کنار ان البته یک ریسک قراردادی هم وجود دارد مانند خسارتهای ناشی از کلاهبرداری که یک ریسک قراردادی است.
این دو نوع ریسک می تواند به وسیله قرارداد اتکائی پوشش داده براساس کلوز (follow the forums )

2/1/2- ریسکهائی که از بیمه گر واگذارنده ویا بیمه گر اتکائی ناشی می شود
ضعف مدیریت (غفلت عدم رعایت دقیق ظرفیت وتوانایی شرکت در پذیرفتن ونگهداری ریسک) از طرف بیمه گر واگذارنده به طور قابل ملاحظه ای می تواند میزان تعهدات بیمه گر اتکائی را افزایش دهد عدم اگاهی کافی در روش صدور نداشتن دقت کافی در پرداخت خسارت ضعف فنی پذیرش کار بیش از توان شرکت عواملی هستند کهنتیجه قرارداد اتکائی را به طور مستقیم تحت تاثیر قرارداد می دهند.
سرانجام خطرات ناشی از اعمال ورفتار ناپسند انسانی که اثرات سوء ان نهایتا به بیمه گر واگذارنده وبیمه گر اتکائی بر می گردد

3/1/2- ریسکهائی که خارج از کنترل طرفین قرارداد می باشد
فرض بر این است که بیمه گران اتکائی هیچ نوع مسئولیتی در مقابل خطر نوسانات پولی ندارد. علی رغم اینکه در حقیقت این تغییرات مستقیما روی نتیجه قرارداد انها تاثیر می گذارد تغییرات ارزهائی که قرارداد اتکائی با انها سروکار دارند ممکن است باعث شود که بیمه گر اتکائی بیشتر ویا کمتر از انچه پیش بینی کرده است بپردازد. درحالی که این نوسانات اثری در وضعیت مالی بیمه گر ندارد بنابراین مهمترین وحساس ترین کاری که باید بیمه گر اتکائی انجام دهد این است که براساس بودجه برنامه ریزی شده سرمایه گذاری نماید البته این کار احتمالا با وجود مقررات گوناگون وسختی که دراین مورد وجود دارد کار اسانی نیست.

در اینجا اشاره به تورم نیز خالی از فایده نیست زیرا تورم از یک طرف میزان ارزش سرمایه کذاری را کاهش داده واز طرف دیگر نتایج امارهای فنی را بی اثر می کند وحق بیمه خسارت وهزینه ها را بالا می برد در نتیجه این اثرات امارهای ارائه شده فریبنده خطرناک وعملا غیر قابل استفاده شده ویک خوش بینی کوتاه مدتی ایجاد می گردد انتقال ارز در این مورد مشکلات خاص خودش رابه وجود می اورد که این مشکلات به هر دو طرف قرارداد چه بیمه گر واگذارنده وچه بیمه گر اتکائی بر می گردد.

تعدادی از کشورها محدودیت های انتقال ارز دارند که اکثرا انتقال ارز انها که ناشی از عملیات بیمه اتکائی است با تاخیر انجام می گیرد در اغلب موارد برای پرداختهای ناشی ازعملیات بیمه اتکائی مقررات ویژه وغیر ایده الی ازنقطه نظر کنترل انتقا لات ارزی وجود دارد در این موارد پرداخت ارز به بیمه گران اتکائی مدتها متوقف می شود ونتیجه این توقف به ضرر بیمه گران اتکائی تمام می شود. زیرا منافع ناشی از دریافت به موقع مانده های حاصل از عملیات بیمه اتکائی را از دست می دهند که نتیجه ان از دست دادن بهره حق بیمه های اتکائی کاهش بازار اتکائی ونهایتا افزایش نرخهای اتکائی است اگر چه بیمه گران اتکائی در عملیات سرمایه گذاری ذخائر فنی خود مجاز به فعالیت ازاد نیستند ولی با سرمایه گذاری در اوراق بهادار می توانند از سپرده های فنی خود سود ببرند.

در کشورهائی که با کاهش بودجه مواجه می باشند بیمه گران اتکائی دچار مشکلات مالی هستند در این کشورها عملیات بیمه مستقیم واتکائی فعالیت موسسات بیمه به سادگی به وسیله سازمان نظارت کننده قابل کنترل بوده ومالیات به راحتی از حق بیمه کارمزد منافع بهره وحتی خسارت پرداختی وصول می شود در برخی از کشورها سودبیمه گران اتکائی برای راحتی کار وصول مالیات براساس اعداد وارقام موهوم وساختگی به طور علی الراس تعیین شده ودریافت می شود که برای بیمه گرنا اتکائی روش ایده ال وقابل قبول نیست.

4/1/2- تراکم ریسک در بیمه اتکائی
بیمه گر اتکائی معملا با توجه به امکانات خود به انجام عملیات اتکائی در وسعت زیادی پرداخته ومتعاقب ان به بیمه گران زیادی پوشش می دهد که در نتیجه معمولا با ترکم خطر بخصوصی روبرو می شود که اگر این مشارکت به طور مستقیم صورت پذیرفته باشد به سادگی قابل کنترل است ولی مشکل زمانی غیر قابل کنترل است که بیمه گر اتکائی از طریق غیر مستقیم در قراردادها مشارکت دارد.

نهایتا به این نتیجه می رسیم که سازماندهی درونی وبیرونی یک شرکت بیمه اتکائی ازاهم وظایف یک شرکت بیمه اتکائی است نتیجه فنی عملیات اتکائی ارتباط مستقیمی به کیفیت کار شرکت دارد در حقیقت اگر چند شرکت بیمه اتکائی را که نتیجه عملیات انها منفی است مورد بررسی قراردهیم به این نتیجه می رسیم که دلیل عدم موفقیت انها ضعف مدیریت وتشکیلات است که منتج به عدم هماهنگی وطرح ریزی مناسب نداشتن کنترل کافی وعدم متخصصین کار ازموده می گردد.

5/1/2- حد اعلای حسن نیت
ارتباط بین بیمه گر واگذارنده وبیمه گر اتکائی براساس اصل حسن نیت استوار است در حالی که در عملیات اتکائی – اختیاری بیمه گر واگذارنده باید کلیه اطلاعاتی را که بیمه گر اتکائی برای ارزیابی خطر لازم دارد به طور صحیح در اختیار او قرار دهد. در قراردادهای دیگر اتکائی مثل اجبار واختیاری – اجباری رعایت اصل حسن نیت بسیار حائز اهمیت است زیرا در این نوع قراردادها بیمه گر اتکائی به طور اتوماتیک به بیمه گر واگذارنده قدرت صدور وتوانائی لازم راتفویض می کند که با این عمل اختیارات خود را در مورد خطراتی که علاقمند نیست بپذیرد محدود می نماید به همین دلیل بیمه گر واگذارنده باید کلیه اطلاعات جزئی وکلی قارداد فیمابین را چه در هنگام مذاکرات اولیه و چه در طول مدت زمان اعتبار قرارداد در اختیار بیمه گر اتکائی قرار دهد واین اعتماد وحسن نیت نه تنها در مورد پذیرش خطر بلکه باید در مورد پرداخت خسارت ومیزان وچگونگی سهم نگهداری ونحوه واگذاری نیز رعایت شود.

بیمه گر واگذارنده معمولا روش کار نحوه فعالیت بیمه ای خود را با توجه به تعرفه های موجود به همان صورت که قبل از عقد قرارداد بیمه اتکائی داشته ادامه می دهد ودر اغلب موارد بیمه گر اتکائی از کم وکیف ان چندان مطلع نیست وفقط وجود اصل حسن نیت وبها دادن به ان بیمه گر اتکائی را راضی می کند .

برای مثال اگر شرکت بیمه ای که عملیات بیمه اتکائی خود را به وسیله قرارداد مشارکت پ.شش داده است تصمیم بگیرد که تولید خود را را در رشته اتومبیل افزایش دهد با علم به اینکه تعرفه موجود برای این اندازه پرتفوی کافی نیست انجام این کار بدون اطلاع وموافقت بیمه گر اتکائی اصل وجود حد اعلای حسن نیت در قرارداد اتکائی را خدشه دار می سازد واین امر در مورد بیمه گری که میزان خسارت معوقه را کمتر از مبلغی که وجود دارد نشان می دهد تا اینکه کار مزد منافع بیشتری نصیبش شود ونرخ کمتری نیز برای قراردادهای مازاد خسارت خود اخذ نماید نیز صادق است.

6/1/2- وضعیت بیمه اتکائی در صورت اعسار و ورشکستگی بیمه گر واگذارنده:
برای پایان دادن به مبحث بررسی ومطالعه ماهیت بیمه اتکائی به موفقیت بیمه اتکائی در حالتی که بیمه گر واگذارنده دچار مشکلات مالی می شود می پردازیم بیمه گر اتکائی طبق شرایط ومفاد قرارداد فیمابین فقط از نقطه نظر فنی تابع وضعیت وموفقیت بیمه گر واگذارنده است براساس نظریه اقای هرمان دورفر بیمه گر اتکائی فقط در سرنوشت بیمه ای بیمه گر واگذارنده سهیم است وبه زبان دیگر بیمه گر اتکائی امکان هیچگونه اثر دخالت ومشارکتی در سرنوشت بازرگانی بیمه گر واگذارنده ندارد.

بنابراین اگر بستانکاران یک شرکت بیمه (خسارت دیدگان) برای حمایت وتقویت مالی ان شرکت تصمیم بگیرند از دریافت خسارت خود خودداری نمایند بیمه گران اتکائی باید سهم خود را از همان خسارت بپردازند واین عمل بستانکاران این شرکت برای تقویت بنیه مالی وبازرگانی این شرکت صورت می گیرد.

این موضوع که در فوق به ان اشاره رفت دلیل براین است که بین بیمه گر اتکائی وبیمه گذار هیچ نوع ارتباط قانونی وجود ندارد. برای مثال موقعیتی پیش می اید که بیمه گر اتکائی مجبور است تمام سهم خود را از خسارت بپردازد در حالی که بیمه گذار فقط بخشی از ان را دریافت می دارد.
سهم نگهداری اتکائی اختیاری واجباری
الف-سهم نگهداری
الف1/2/2- تعریف سهم نگداری : سهم نگهداری مبلغی است که شرکت می تواند ومایل است از یک ریسک بخصوص ویا گروهی از ریسکهای که می پذیرد به حساب خود نگهداری نماید.
عناصر تشکیل دهنده تعریف فوق به شرح زیر می باشد:
الف 2/2/2- رقم خالص سهم نگهداری
این رقم بستگی به نوع قرارداد اتکائی دارد که عناوین زیر نیز گاهی از اوقات به ان اطلاق می شود . سهم نگهداری فرانشیز مسئولیت خالص شرکت بیمه کسورات اولین ریسک
الف 3/2/2- میزان سهم نگهداری
سهم نگهداری هم می تواند به صورت درصدی از مبلغ بیمه شده هم رقم ثابتی از هر ریسک یل خسارت باشد برای مثال شرکت بیمه ای تصمیم می گیرد سی درصد از مبالغ بیمه شده در رشته شکست شیشه (صدهزار واحد پول) از بیمه نامه اتش سوزی ساختمان های مسکونی که از نظر درجه بندی نوع ساختمان ممتاز می باشند وهمچنین پانزده هزار واحد پول از هر خسارت رشته اتومبیل به عنوان سهم شرکت نگهدارد.

الف 4/2/2- چگونگی تعیین سهم نگهداری
شرکت بیمه به طوری که بعدا خواهیم گفت با توجه به حدود وتوان مالی که می توانیم ان را خصوصیات پر تفوی ان شرکت بنامیم یا مقررات قانونی موجود میزان سهم نگهداری را تعیین می نماید.

الف 5/2/2- روش تعیین سهم نگهداری
در این زمینه لازم به تاکید است که هنوز تعیین میزان سهم نگهداری به طور دقیق تابع اصولی خاصی نیست وعنصر شناس در بعضی مواقع در عملیات بیمه ای شرکت مشاهده می شود اگر چه ضوابطی براساس تجربه در این مورد وجود دارد لیکن مناسب است که میزان سهم نگهداری توسط مدیران ارشد شرکت تعیین گردد.

الف 6/2/2- تعریف دیگری از سهم نگهداری
سهم نگهداری حداکثر مبلغی است که شرکت توانائی پرداخت ان را در صورت وقوع خسارت برای یک بیمه نامه یک ریسک ویا گروهی از ریسکها دارا می باشد.
الف 7/2/2- نگهداری به حساب خود
این عنوان دلالت بر این دارد که شرکت کلادرصد ویا مبلغ ثابتی از سرمایه بیمه شده ویا خسارت را براساس تئافق به عمل امده متقبل می گردد نتیجه اینکه در یک قرارداد اتکائی که براساس قرارداد اتکائی دیگری منعقد شده سهم نگهداری بیمه گر اتکائی واگذارنده مجدد باید به بیمه گر اتکائی بعد اطلاع داده شود.

الف 8/2/2- در مورد پذیرش
میزان سهم نگهداری براساس هر ریسک یا خسارت باید در موقع صدور قرارداد مشخص شود یعنی اینکه بیمه گر نمی تواند ان را موکول به اینده نماید.
الف 9/2/2- براساس هر مورد خاص
برای هر شرکت مهم است که ادارات داخلی ان دارای انچنان دقت ونظمی باشند که نه تنها حداکثر توانائی نگهداری شرکت راتعیین نمایید بلکه سهم نگهداری ان براساس کیفیت پر تفوی شرکت درجه بندی شود

تراکم خطر یکی از اساسی ترین مشکلات یک شرکت بیمه است وامکان وقوع ان در تمام رشته ها وجود دارد: مثل کالاهای روی کشتی . مسافرین هواپیما . مجتمع های مسکونی . که وقوع خسارت در هر یک از موارد فوق میتواند برای شرکت فاجعه به بار اورد.
الف- تصمیم گیری در مورد سهم نگهداری برای هر ریسکک
چگونه باید حداکثر سهم نگهداری برای هر رشته بیمه ای ودر مورد هر ریسک تعیین شود؟ از نقطه نظر تخصصی اطلاعات ریاضی واماری زیادی در این زمینه وجود دارد . ولی در عمل عواملی وجود دارند که شرکتهای بیمه باید با در نظر گرفتن این عوامل وارتباط انها با حداکثر سقف نگهداری میزان ان را مشخص نمایند این عوامل عبارت اند از:
1-سرمایه پرداخت شوده وذخائر ازاد شرکت
2-میزان دارائی های نقدی ( نقدینه . موجودی بانکی . اوراق بهاداروسهامی که به سرعت قابل نقد شودن باشند) که شرکت را قادر می سازد خسارتهای احتمالی را در اسرع وقت بپردازد.
3- ساختار پر تفوی شرکت در ارتباط با سرمایه های بیمه شده یا میزان تعهدات واقعی برای هر ریسک.

4- حجم حق بیمه مورد نیاز برای هر رشته که شرکت بتواند در مقابل تغییرات احتمالی ان رشته ( در صورت وقوع خسارتهای بزرگ وطبیعی ) که حادث می شود جوابگو باشد تعداد زیادی از شرکتهای بیمه پیشرفته ویا گاهی شرکتهای کوچک دارای انچنان پر تفوی می باشند که میزان سهم نگهداری انها تناسبی با قدرت مالی شرکت ندارد وگاهی اوقات تعهداتشان بیشتر از توانائی مالی شان می باشد.

بر عکس شرکت های بزرگ نه تنها مقررات حداکثر سهم نگهداری را رعایت می نمایند بلکه گاهی اوقات قدرت مالی انها بیشتر از تفوی موجودشان می باشد.
ذکر یک مثال ومقایسه ضوابطی که شرکتهای بزرگ در مقایسه با شرکتهای کوچک برای تعیین حداکثر میزان سهم نگهداری اعمال می نمایند به روشن شدن مطلب فوق کمک می نماید .

حداکثر سهم نگهداری برای هر ریسک وهر خسارت معمولا نباید از یک درصد سرمایه وذخائر ان تجاوز نماید در شرکتهای کوچک گاهی اوقات به 5 درصد می رسد میزان سهم نگهداری برای هر خسارت گاهی حدود یک درصد حق بیمه ای است که شرکت برای خود از هر رشته نگه می دارد در مورد شرکتهای کوچک کوچک گاهی تا 1 درصد می رسد
دارائی نقدی شرکت باید حدود 5برابر حداکثر سهم نگهداری برای هر خسارت در مهمترین رشته های که شرکت در انها فعالیت می کند باشد در حالی که در شرکتهای کوچک چنین نیست.
ذکر این نکته ضروری است که در اکثر کشورهائی که اقتصاد انها تورم زا می باشد سرمایه اسمی شرکتهای بیمه گاهی اوقات بخش کوچکی از تعهداتی است که پذیرفته اند در حقیقت هیچ تناسبی بین سهم نگهداری انها با قدرت مالی شان وجود ندارد لذا در این مواقع مدیریت شرکت است که باید با دور اندیشی اصول واساس صحیحی برای تعیین میزان سهم نگهداری تدوین نماید.

ب- تصمیم گیری در مورد سهم نگهداری برای یک سری ریسک
یک شرکت بیمه علاوه بر اینکه باید سهم نگهداری خود را از هر ریسک واز هر خسارت تعیین نماید باید حداکثر میزان سهم نگهداری شرکت در مورد خسارتهای بزرگ وطبیعی مانند سیل زلزله که مجموعه ای از ریسک های بیمه شده دچار خسارت می گردند نیز تعیین کند.
در تعیین میزان سهم نگهداری برای خسارتهای بزرگ و طبیعی شرکتهای بیمه واقف هستند که این نوع حوادث کمتر اتفاق می افتند ولی در صورت وقوع خسارت بسیار بالا می باشد . برای رفع این مشکل شرکتها اقدام به محاسبه ذخائر مخصوصی برای این مواقع می نمایند.
در بعضی از کشورها سازمان نظارت کننده بر صنعت بیمه بخش مهمی از حق بیمه

اختصاصی داده شده برای این نوع خسارتها را در کانالهای سرمایه گذاری خاصی هدایت می کند که این نوع سرمایه گذاریها دارای درجه ایمنی بالائی بوده واز چنین حوادث حتی الامکان مصون می باشند.

میزان سهم نگهداری در این مورد باید متناسب با ذخائر سرمایه ای خود را به این امر اختصاص دهد بدین طریق می توانیم بگوویم که میزان سهم نگهداری هر شرکت برای خسارتهای بزرگ ضریبی است از سهم نگهداری ان شرکت از هر ریسک ویا خسارت .

الف 11/2/2- جدول ظرفیتها
موقعی که مدیریت شرکت بیمه ای میزان ظرفیتهای نگهداری را تعیین می نماید چه این ظرفیت از هر ریسک از هر خسارت یا از هر حادثه باشد قسمت اتکائی براساس این جدول از پیش تعیین شده عمل می کند لیستی از ریسکهای مورد بیمه براساس کمیت وکیفیت ورشته بیمه که سهم نگهداری با توجه به عوامل عوامل فوق الذکر تعیین شده که به ان جدول ظرفیتها اطلاق می شود البته ذکر این مطلب ضروری است که جداول ظرفیت نگهداری با توجه به خطرات نرمال با کیفیت معمولی تعیین می گردد یعنی که اگر خطری بهتر از حد نرمال باشد ظرفیت نگهداری بیشتر می شود وبر عکس اگر خطری بدتر از این حد باشد به همان نسبت شرکت سهم خود را کاهش می دهد.

بررسی جزءبه جزء عوامل موثر در تعیین جداول ظرفیت نگهداری از حوصله ای کتاب خارج می باشد لذا ما فقط به بیان عناصر موثر برای تعیین جدول سهم نگهداری در هر رشته می پرازیم .
الف 12/2/2- رشته اتش سوزی
عوامل موثر در این رشته عبارت اند از محل ومنطقه استقرار ریسک ونوع ساختمان محتویات ونوع اشتغال عوامل وابزار پیشگیری از وقوع خسارت تاسیسات ایمنی داشتن پوشش برای خطرات اضافی مثل زلزله وطوفان که باعث تجدید نظر در ظرفیت نگهداری می گردد میزان حداکثر خسارت احتمالی (پی ام ال ) برای تاسیسات صنعتی بزرگ که تعیین ان کار ظریف ومشکلی است

گاهی اوقات در موقع تصفیه خسارت اختلافاتی بین طرفین را موجب می گردد برای جلو گیری از بروز اختلاف معمولا نحوه محاسبه (پی ام ال) بین بیمه گران مورد توافق قرار می گیرد از انجا که دادن پوشش عدم النفع همراه با بیمه نامهاتش سوزی اموال باعث افزایش تعهد بیمه گر می شود شرکت سعی می نماید برای مجموع هر دو پوشش یک سهم نگداری برای خود در نظر بگیرد جدول زیر نمونه ای ساده ای از نحوه تعیین سهم نگهداری برای یک شرکت بیمه می باشد.

جدول ضرفیت رشته اتش سوزی
نرخ بیمه (در هزار) حداکثر ظرفیت نگهداری شرکت
تا 5/3 100000 واحد پول
از 51/3 تا 5/4 75000 واحد پول
از 51/4تا 5/5 50000 واحد پول
از 51/5 تا 5/7 35000 واحد پول
بیشتر از 5/7 20000 واحد پول

بعضی از شرکتهای بیمه طرفدار این نظرند که چون کیفیت وچگونگی خطر (کیفیت فیزیکی خطر واحتمال وقوع خسارت در پوششهای مختلف) بر روی نرخ بیمه اثر می گذارد ظرفیت نگهداری خود را با توجه به نرخ بیمه محاسبه می کنند که از نظر کلی کاملا منطقی ولی نباید این حقیقت را از نظر دور داشت که در رشته اتش سوزی وخطرات تبعی ان امارها تقریبی می باشند در نتیجه بالطبع نرخهای محاسبه شده براساس این امارها نیز تقریبی می باشند به علاوه این نکته نیز نباید فراموش شود که نرخ بیمه تحت تاثیر عناصر تجاری وبازرگانی مانند رقابت نیز می باشد

الف 13/2/2 رشته باربری
در رابطه با بیمه حمل کالا بیمه گر در ابتدا باید به کیفیت محموله نوع بسته بندی نوع پوشش بیمه ای وتجمع خطر در یک کشتی پیا یک وسیله حمل وهمچنین نحوه حمل (زمینی هوایی دریایی) توجه داشته باشند در رابطه با بدنه کشتی طبقه بندی ان تناژ کشتی (ظرفیت) موسسه حمل مالک کشتی سن کشتی وپرچم کشوری که کشتی با ان تردد می نماید از عوامل تعیین کننده سهم نگهداری بیمه گر می باشند.

الف 14/2/2 حوادث شخصی
شغل وحرفه بیمه شده ( کارمند یا خلبان اماتور) ونحوه گذراندن اوقات فراغت از عوامل تعیین کننده میزان سهم نگهداری بیمه گر می باشد زیرا امار واطلاعات ثابت کرده خطراتی که در اوقات فراغت در کمین بیمه شدگان قراردارد مانند حوادث اتومبیل دارای همان اهمیت حوادث شغلی وحرفه ای می باشد
تعدادی از شرکتها سیستم متحد الشکلی برای تعیین سهم نگهداری به کار می برند در این سیستم فقط استثنائاتی برای مشاغل خیلی خطر ناک وفعالیتهای غیر حرفه ای دیگر مثل ورزش در نظر گرفته شده است.

الف 15/2/2-رشته دزدی
عوامل تعیین کننده در این رشته عبارت اند از : پوشش دزدی در ارتباط با کل ارزش بیمه شده منطقه ومحل استقرار مورد بیمه نوع وویژگیهای ان نحوه حفاظت وسیستم های اعلام خطر.
الف 16/2/2- رشته صداقت وامانت
درمواردی که یک بیمه نامه صادر می گردد نوع ریسک (شغل و حرفه) وسرمایه بیمه شده مورد توجه متخصصین بیمه شده ولی برای گروهی از بیمه نامه ها منطقه مورد پوشش ومبلغ بیمه شوده دو عامل مهم تصمیم گیری در تعیین میزان سهم نگهداری می باشد.

الف 17/2/2- رشته زیان مالی
در این رشته قدرت مالی شرکت وتوانائی های او وهمچنین چهارچوب وخصوصیات پر تفوی بیمه ای عواملی هستند گه با توجه به انها بیمه گیر اقدام به تعیین سهم نگهداری می نماید ولی در مورد ریسک های خیلی بزرگ سهم شرکت معمولا با مجوز ویژه هئیت مدیره تعیین می گردد.
الف 19/2/2- رشته مهندسی
در این رشته میزان سهم نگهداری با در نظر گرفتن خصوصیات اصلی ونوع پوشش تک تک موارد بیمه باید با توجه به حجم زیاد پر تفوی که شرکت می پذیرد ثابت باشد ودر مواردی که پوششهای متداول مهندسی مثل نصب ماشین الات شکست ماشین الات مطرح است محل مورد بیمه وسرمایه ان نیز باید مورد توجه قرارگیرد.

الف 19/2/2 رشته خواپیما
در این رشته نباید فراموش کنیم که در هر ریسک بیمه شوده امکان دارد تجمع خطر پیش اید زیرا برای هر هواپیما بیمه نامه های بدنه مسئولیت در مقابل شخص ثالث بیمه مسئولیت حوادث برای مسافرین وغیره وجود دارد شرکت بیمه باید میزان سهم نگهداری خود را با توجه به پوششهای متنوع نوع هواپیما مورداستفاده ان تجربیات گذشته شرکت هواپیمایی ومیزان مسافتی را که طی خواهد کرد در نظر بگیرد.
الف 20/2/2- بیمه مسئولیت شخص ثالث در مورد وسائل نقلیه موتوری زمینی وبیمه غرامت نقص عضو

به طور کلی در این رشته قراردادهای اتکائی به صورت مازاد خسارت منعقد می گردد ومیزان سهم شرکت وگذارنده برای هر خسارت به طور ثابت تعیین می شود با در نظر گرفتن توان مالی شرکت ترکیب وچهار چوب پر تفوی بیمه وهمچنین سهم نگهداری شرکت بستگی زیادی به انواع پیشنهاداتی که شرکتهای اتگائی ارائه می دهند دارد.
مثال ساده زیر اساس محاسبه سهم نگهداری را نشان می دهد:
سرمایه شرکت 600000 واحد پول
ذخائر ازاد 450000 واحد پول
ذخائر برای خسارتهای بزرگ وطبیعی 150000 واحد پول
ترکیب پر تفوی این شرکت عمدتا در رشته های زیر می باشد:
بیمه اتش سوزی: شامل ریسکهای تجاری وصنعتی

حمل ونقلک که شامل بیمه نامه هائی با سرمایه های متوسط برای صادرات حمل با کشتی است که محاسبه تجمع خطر تقریبا غیر ممکن است.
اتومبیل: با حداکثر ارزش مورد بیمه 20000 واحد پول وحداکثر مسئولیت در مقابل شخص ثالث برای هر حادثه 50000 واحد پول
حوادث اشخاص: برای بیمه نامه های انفرادی متوسط غرامت پرداختی 50000 واحد پول ( برای فوت )

سهم نگهداری این شرکت به قرار زیر است:
اتش سوزی : 40000 برای ریسک های خوب
حمل ونقل: 20000 برای هر ریسک حمل با کشتی طبقه بندی شده درجه اعلاء
اتومبیل: 20000 برای هر خسارت
حوادث: 20000 برای هر فوت
حق بیمه خالص نگهداری:
اتش سوزی : 400000
حمل ونقل : 80000
اتومبیل : 600000
حوادث اشخاص: 80000

توضیح: مدیریت شرکت تصمیم گرفته که حداکثر سهم نگهداری 2در صد سرمایه برای هر ریسک یا هر خسارت باشد
اتش سوزی:در این رشته فرض بر این است که رقم 40000 فقط در مورد ریسکهای خیلی خوب اعمال شود به شرط اینکه حداکثر خسارت قابل پیش بینی زیر 50 درصد سرمایه مورد بینه قرار گیرد که با انها ریسکهای با خسارت نرمال اطلاق می گردد که در این زمینه 5در صد از حق بیمه سهم نگهداری به این نوع ریسکها تعلق دارد این میزان سهم نگهداری در مورد تجمع خطر وخسارتهای جانبی نیز به کار می رود.

حمل ونقل: در این رشته احتمال وقوع خسارت کلی برای کشتی با طبقه بندی خوب همیشه امکان دارد منتها باید این نکته را در نظر داشت که سهم نگهداری 20000 یعنی در حقیقت 25درصد حق بیمه دریافتی در بدو امر چنین استنباط می شود که این میزان می تواند افزایش پیداکند در صورتی که محاسبه منطقی به نظر نمی رسد.

 

کلمات کلیدی :